Con copago o sin copago: cuál conviene a una familia

La intuición dice que una familia con niños, que va mucho al médico, debe contratar sin copago. No siempre es así. Depende de cuánto uséis el seguro de verdad y de cómo esté diseñado el copago. Con los números de Sanitas Más Salud Familias delante, la respuesta suele sorprender.

Cómo funciona cada opción

• Sanitas Más Salud Familias (sin copago): pagáis la cuota mensual y nada más, uséis lo que uséis.
• Sanitas Más Salud Familias Plus (copago bajo): la cuota es en torno a un 25-30 % más baja. Las 6 primeras consultas del año de cada asegurado no tienen copago; de la 7ª a la 10ª se pagan 4 €, de la 11ª a la 15ª 7 € y a partir de la 16ª 10 €. El copago dental es de 3 €. Y hay un tope de 360 € por asegurado y año: por encima, todo vuelve a ser gratis.

Dos detalles importantes: la cobertura es idéntica en ambos (hospitalización, parto, pediatría, psicología, dental…), y cada asegurado tiene su propio contador de consultas. Las visitas de un hijo no encarecen las del otro.

Un año normal en una familia de cuatro

Pongamos una pareja de 38 y 40 años con dos hijos de 3 y 9 años. En un año típico, el pequeño va 9 veces al pediatra (revisiones y algún virus), la mayor 5, y cada adulto 4 (médico de familia, un especialista y una prueba).

Con una diferencia de cuota de unos 60 €/mes entre ambos planes (unos 700 € al año, orientativo), la familia habría ahorrado cerca de 690 € en el año eligiendo Plus. Para que el plan sin copago compensara, la familia entera tendría que superar los 700 € en copagos, es decir, decenas de consultas por encima de las 6 gratuitas de cada uno.

Un año difícil: el tope lo cambia todo

Supongamos que la madre necesita un tratamiento largo con 30 consultas y pruebas. Sus copagos serían 4 × 4 € + 5 × 7 € + 15 × 10 € = 201 €, todavía por debajo del tope de 360 €. Incluso en el peor caso (varios miembros con uso muy intenso), el tope de 360 € por asegurado limita el gasto. Con la diferencia de cuota anual, el plan sin copago solo empieza a compensar cuando dos o más miembros llegan al tope.

Una regla sencilla para decidir

1. Contad las consultas del último año de cada miembro (mirad la app o el calendario).
2. Restad 6 a cada uno y multiplicad el exceso por 4 a 10 €. Eso es lo que habríais pagado en copagos.
3. Compararlo con la diferencia de cuota anual que os dé el comparador para vuestra familia. Si los copagos estimados son menores, Plus os conviene.

¿Cuándo elegir sin copago? Si algún miembro tiene una enfermedad crónica con muchas visitas, si estáis en tratamiento de fertilidad o si simplemente preferís no pensar en cada visita. La tranquilidad también cuenta.

Si queréis, hacemos el cálculo con vosotros por teléfono en cinco minutos.